Kiirlaenu pakkujad

Kiirlaenud Eestis

Mitmel kiirlaenupakkujatel on toodete hulgas ka laenud krediidikontrollita, kiirlaenud ilma konto väljavõtteta, tagatiseta laenud, kiirlaenud sularahas, taotlused internetis ja kodust lahkumata ning palju muud. Ikka selleks, et tagada sulle maksimaalne privaatsus ning mugavaim teenuse kättesaamine ja kohe kätte.

Rahatargaks veebileht võimaldab sul leida endale sobivaim kiirlaen Eestis ruttu ja vaevata. Vali välja sobiv laenusumma ja tutvu erinevate teenuspakkujatega ning nende poolt seatud tingimustega. Leides endale sobivaim, suuname sind mugavalt teenusepakkuja laenutaotluse vormini. Rahatargaks lehel ei ole mingeid lisatasusid ega varjatud kulusid. Mõned ettevõtted keda oleme arvustanud on näiteks Credit24,Creditstar,Smsraha ning Smsmoney.(Samuti on meil arvustus Raha24 -st.)

Mis on kiirlaenu eelised pangalaenu ees?

Kiirlaen on hea lahendus neile, kes vajavad lisaraha ootamatute kulutuste katteks lühikese aja jooksul. Olulised märksõnad on raha kiiresti kätte ja võimalus saada laen internetist. Pangad nõuavad tihtipeale mitmeid taotlusi, neil ei ole tagatiseta laenu ning nad ei paku väikseid ja lühiajalisi laene. Ka kogu laenutaotluse läbivaatamise protsess on tunduvalt aeganõudvam kui kiirlaenul internetis. 

Kui peale laenutaotluse läbivaatamist selgub, et panga tingimused ei võimalda sul hetkel laenu saada, võivad nad pakkuda krediitkaarti. See on aga sageli hoopis suuremate intresside ning mitmete esialgu varju jäävate täiendavate kuludega (kaarti hooldustasud jms).

Nende puhul on sul võimalus laenu taotleda kodust lahkumata, nii tagatisega kui tagatiseta laenu, vahel pakutakse ka laenu palgatõendita. Laenu võttes saad sa ise valida, mis on kiirlaenu kasutamise eesmärk, mis pangalaenu puhul tuleb aga sageli paika panna (nt saadud raha saad kasutada vaid auto ostuks, kodu remondiks vms).

Mis on kiirlaen?

Kiirlaenud (ka väikelaen) on mugavad ja väga paindlikud laenud. Sõltuvalt laenupakkujast on võimalik ka laen ilma tuvastamiseta, konto väljavõtteta, kodust lahkumata ja laenamine interneti teel. Mitmed laenude pakkujad võimaldavad ka kiirlaenu koguni ilma palgatõendita, töökohata ja maksehäire kande olemasolul Maksehäireregistris.

Kes saab taotleda?

Enamus kiirlaenu pakkujaid on seadnud laenutaotleja vanuse alampiiriks 18 eluaastat. Kui laenusoov on aga veidi kõrgem, ning selle saamiseks tuleb esitada ka tagatis, peab sul vanust olema tavaliselt vähemalt 22 aastat.

Kui su rahaasjad on muidu korras, kuid hetkel on vajadus siiski kiirlaenude järele, võid üsna kindel olla, et su laenutaotlus rahuldatakse. Ka siis, kui sul puudub veel töökoht.

Kas maksehäirega on võimalik taotlus esitada?

Nagu varasemalt kirjutasime, osad teenusepakkujad on valmis läbi vaatama ka taotlusi neilt laenu soovijatelt, kellel on aktiivne maksehäire Maksehäireregistris. Küll aga tuleb arvestada, et sageli selline kiirlaenu taotlus siiski lükatakse tagasi. See on ka mõistetav, just sinu enda huvidest lähtuvalt.

Küll aga on lihtsustavateks asjaoludeks see, kui maksehäire olemasolul tehakse laenutaotlus hetkel, mil maksehäire on just lõppenud, kuid seda kannet ei ole veel kustutatud.

Samuti võib laen maksehäire olemasolul kõne alla tulla siis, kui sul on olemas käendaja ja/või tagatis (laen auto tagatisel, kinnisvaralaen, käenduslaen).

Oma kandeid ja/või nende puudumist Maksehäireregistris on võimalus kontrollida vastavalt lehelt. Kusjuures enda kohta käivate päringute tegemine on tasuta.

Kuidas taotleda kiirlaen?

Kui kiirlaenude vajadus on esmakordne, on sul tarvis läbi teha isikutuvastus ehk oma identiteedi kinnitamine esimesel laenamisel. Seda on võimalus teha nii laenukontoris kohapeal kui ka Omniva postkontorites.

Kui oled aga ka varasemalt kiirlaenu võtnud samalt laenupakkujalt siis seda protsessi enam läbida ei ole vaja ning saad mugavalt laenata internetis kodust lahkumata.

Millised on tingimused?

Tagatiseta kiirlaenud on teenusepakkujale sageli suurema riskiga. Seetõttu iseloomustab neid tagatisega laenust mõnevõrra kõrgem intress. Samas paindlikkus, kiirus, võimalus saada laen sularahas ja mõne pakkuja puhul ka laen töökohta omamata, on sageli need faktorid, mis panevad just kiirlaenu kasuks otsustama.

Kas laenata saab ka väikeseid summasid?

Kiirlaenu positiivne külg on just see, et laenu saad võtta täpselt nii palju, kui sul parasjagu vaja on. Seega hinda oma reaalset lisaraha vajadust, et hoida kulud minimaalsed. Olgu selleks summaks kasvõi vaid 50 eurot. Mida väiksem on laenusumma, seda vähem intresse lisandub tagasimaksmisel.

Kui ruttu on võimalik raha saada?

Kui esitad kiirlaenu taotluse, ja sa vastad laenu saamiseks seatud tingimustele, võib laenu ülekandeks kuluda ka kõigest loetud minutid.

Kusjuures mõned laenufirmad võimaldavad väljastada kiirlaenud nädalavahetustel. Mitmete laenupakkujate uus toode  – Krediidikonto  –  lubab lisaraha vajaduse katta iga nädalapäev ja ööpäevaringselt.

Mis on tagasimakse tähtaeg?

Kiirlaenu iseloomustab tavapärasest lühem tagasimakse periood. Sõltuvalt laenufirmast võivad lühemad tähtajad olla koguni mõne nädala kanti. Kuid tagasimakse aeg sõltub ka võetavast laenusummast. Suuremate laenude puhul võib see ulatuda ka koguni 5 aastani.

Millised on peamised ohud?

Kui laenu võtmine tehakse peale korralikku tingimustega tutvumist ja enda tagasimakse võimekust silmas pidades, ei erine kiirlaenude võtmise riskantsus tavapärasest pangalaenust. Kõik Eestis tegutsevad kiirlaenu pakkujad peavad vastama seadusega ettemääratud tingimustele.

Mõned aastad tagasi riiklikult paika pandud eeskirjadega ei ole enam ka oht, et laenu maksmisega kimpu jäädes kõrvalnõuded üle mõistuse suureks saaksid tõusta. Seega suurim oht on vaid see, kui sa ei hinda ise enda krediidivõimekust ja ei tutvu korralikult laenulepingu tingimustega enne selle sõlmimist.

Kas kiirlaenu lepingust saab taganeda?

Vastavalt Võlaõigusseadusele ja Eesti Tarbijakaitseametile on sul õigus taganeda laenulepingust 14 päeva jooksul.

Seega, kui peaks juhtuma, et sul avanes vahetult peale lepingu sõlmimist lisaraha saamise võimalus näiteks tuttavatelt, ja sa ei jõudnud veel laenuga saadud raha kasutama hakata, on sul õigus ilma põhjendusteta lepingust taganeda. Ei ole vahet, kas võtsid väikelaenu või kiirlaenu, seaduse ees on kõik võrdsed ja sellest tulenevalt peavad laenuandjad taganemise võimalust järgima.

Kuidas kiirlaenud töötavad ning mis on nende saamise tingimused?

Nii nagu iga teise teenuse ja tootega, on ka erinevatel kiirlaenudel mõnevõrra isesugused tingimused. Küll aga on need kiirlaenu ja sms-laenu puhul kõigil oluliselt vähem nõudlikumad, kui seda suurtest pankadest laenu võttes. Samuti märgatavalt lihtsamad ka kui võrrelda tarbimislaenude ja tagatisega laenudega.

Üldised tingimused:

• Kiirlaenu taotlemiseks ja selle saamiseks pead olema vähemalt 18-aastane. Osade laenuandjate puhul on vanuse alampiir seatud veelgi kõrgemale. Seega enne laenutaotluse esitamist tutvu kindlasti selle konkreetse laenuandja poolt seatud tingimustega.
• Tarbimislaenu ja tagatisega laenu taotlemisel on üldiselt nõutav vanus vähemalt 22 aastat. Samas osad laenufirmad võimaldavad neid laenutooteid saada ka mõni aasta noorematel.
• Laenu saamiseks on oluline, et sa elaksid alaliselt Eestis või, et sa omaksid siinset elamisluba.
• Esmakordse laenutaotluse rahuldamise korral pead enne laenulepingu lõplikku sõlmimist läbima isikusamasuse tuvastamise. Seda on võimalus teha nii laenufirma kontoris kohapeal kui sulle sobivaimas Omniva postkontoris.
• Samalt firmalt mitmendat korda laenates saab laenu võtta isikutuvastuse protseduuri läbimata. Seega piisab laenutaotluse esitamisest internetis või telefoni teel.
• Kiirlaenu taotluse rahuldamist hõlbustab oluliselt püsiva sissetuleku olemasolu. Selleks sobib lisaks tööl käimisest saadavale palgale ka näiteks riiklik pension.
• Kiirlaenu on võimalus saada nii sularahas kui pangakontole. Kui valida kiirlaen pangakontole, on vajalik isikliku pangakont olemasolu. Sularahas laenusoovi korral tuleb sul sellele ise järgi minna kas laenukontorisse kohapeale või endale sobivaimasse Omniva postkontorisse.

Saamise võimalust vähendavad tingimused:

• Laenu ei ole võimalik taotleda, kui sinu vanus on vähem kui 18 eluaastat. Mõnede laenufirmade ja/või –toodete puhul on vanuse alampiir veelgi kõrgem.
• Enamus kiirlaenufirmasid ei anna tagatiseta kiirlaenu, kui sul on Ametlikus Maksehäireregistris või mõnes teises krediidiregistris aktiivseid maksehäireid. Soovitame ka omalt poolt sul hoolikalt kaaluda, kas uus kiirlaenu võtmine on jõuete kohane. Ka siis, kui hetkel on su Maksehäireregister puhas, kuid varasemalt on olnud probleeme laenude õigeaegse tagastamisega.
• Sul puudub regulaarne sissetulek. Mitmed laenupakkujad võimaldavad laenu ilma sissetulekuta, kuid sel juhul võivad laenule seatud tingimused (nt intress) olla rangemad.
• Sinu olemasolevad kohustused ületavad juba praegu 40% reeglit. See on protsent, mida ei järgi küll kõik, kuid siiski valdav enamus laenupakkujaid. Mõnede laenufirmade puhul on see number aga veelgi väiksem (tihtipeale sel juhul 30%). Selle reegli kohaselt ei tohi sinu olemasolevad liisingud, järelmaksud ja laenukohustused ühes kuus ületada 40% igakuiselt saadavast sissetulekust (palk, pension jt). Näiteks ei ole sul võimalus saada laenu, kui sinu palk on 600 eurot ja olemasolevad krediidikohustused ületavad 240 euro piiri.
• Laenu saamiseks ei ole paika pandud mitte vaid vanuse alampiir, vaid sageli ka kõrgeim võimalik vanus. Kui sinu vanus enne laenu lõplikku tagastamise tähtaega on enam kui 75 aastat, tuleb vastus laenutaotluse samuti enamjaolt eitav. Mõnede laenutoodete ja -firmade puhul on selleks ülempiiriks veelgi madalam eluiga.

Nagu öeldud, välja toodud tingimused on üldistatud. Nendele vastamine / mitte vastamine ei garanteeri laenu saamist ega laenu taotluse tagasi lükkamist. Igal laenuandjal on laenu saajale esitatud omad tingimused. Seega tutvu alati konkreetse laenufirma õiguste ja kohustustega ning veendu, et võetav lisakohustus oleks sulle jõukohane.

Kas kiirlaenud on turvalised?

Läbi aegade on kiirlaenudega kaasas käinud arusaam, kui mitte just kõige turvalisemast viisist lisaraha võtmiseks. Eelkõige tuli see just ajast, mil puudus vajadus isikutuvastamiseks ning levisid nö. SMS-laenu tüüpi kiirlaenud. Tihti piisas vaid telefoniga sõnumi saatmisest ja mõne aja pärast oligi soovitud laenusumma sinu kontole kantud.

Lihtne saamise võimalus, impulsiivne laenuotsus ja muu selline põhjustas aga hiljem väga paljudele mitmeid probleeme. Ei olnud harvad juhused ka need, mil kogu laenu võtmine lõppes laenufirma poolt inkasso poole pöördumisega. Laenufirmadele ei oldud ka ette kirjutatud sissenõutavate kõrvaltasude ülempiirid ning suurel enamusel võlgnikest ületasid kõrvalkulud (leppetrahvid, viivised ja muu selline) lepinguga võetud laenusummat mitmeid kordi.

See oli vaid üks paljudest näidetest, mis vajas kohest parandamist. Saadi aru, et olukord vajab kiiret riiklikku sekkumist. Seetõttu on tänaseks pakkujatele seatud konkreetsed regulatsioonid, mis sellised olukordi minimaliseerivad. Tänu sellele on kiirlaenu võtmine tänasel päeval kordades ohutum ning sarnaneb turvaliseks peetavatele suurpankade laenudele.

Vastutustundliku laenamise põhimõte

See ettekirjutis on loodud konkreetselt laenusaaja huvide kaitseks.

Seaduses (Krediidiasutuste seadus, § 83-3) on kirja pandud, et krediidiasutus on kohustatud koguma ja säilitama andmeid kliendi rahaliste kohustuste suuruse ja maksekohustuste täitmise kohta. Vastavalt nendele andmetele tuleb laenufirmal kalkuleerida, et milline (täiendav) laenukoormus on kliendi jaoks võimetekohane.

Varasemalt ei olnud laenuandjal kohustust laenu sooviva inimese tausta eriti põhjalikult uurida. Argumendiks oli, et kiirlaenude soovijad peab ise esitama õigeid andmeid enda rahalise seisu kohta ning kiirlaenuandja ei pea neid andmeid üle kontrollima.

Nüüd on see muutunud. Kuid pane tähele, et see ei võta vastutust ära ka sinult eneselt. Seetõttu võta võrdlev pakkumine mitmelt laenuandjalt ning tutvu põhjalikult nende tingimustega. Laenuleping sõlmi alles enda vajadustele ja võimetele sobivaima lahenduse leidmisel, sest laenuandjate tingimused võivad mõnes osas oluliselt erineda.

Mis on muutunud laenu kõrvalkulude sissenõudmise juures?

Tänasel päeval on Võlaõigusseaduse paragrahviga § 113-2 võlgade sissenõudmisega tekkida võivad kulud oluliselt piiratud ja täpsemalt reguleeritud.

Tänu sellele ei ole laenufirmal võimalus küsida üle mõistuse suuri summasid meedetuletuseks saadetavate kirjade jms eest. Kusjuures seadus kohustab esimese meeldetuletuskirja saatma tasuta. Iga järgnev kulutus on aga sõltuv laenatud summast ja võlgnevuse suurusest.

Näide: Kui su võlasumma ulatub 500 euroni, võib laenufirma küsida sinult sissenõudmise kulusid maksimaalselt 30 eurot. Suuremate tasude puhul on sul õigus see nõue vaidlustada.

Mis on teised peamised regulatsioonid pakkujatele?

• Laenutoodete pakkumiseks peab igal laenufirmal olema Finantsinspektsiooni poolt väljastatud tegevusluba. Seega alati enne laenulepingu sõlmimist veendu, et laenupakkuja omab vastavat luba, mis tagab tema aususe ja kohustustest kinnipidamise laenusaaja ehk sinu ees.
• Laenufirma on kohustatud kontrollima laenu sooviva inimese krediidivõimekust (vt. „Vastutustundliku laenamise põhimõte“).
• Iga laenuandja on kohustatud suunama kõik esmakordselt laenu taotlevad inimesed isikutuvastuse protsessi läbima. Seda saab teha kas laenufirma kontoris kohapeal või laenu andva ettevõtte esindaja juures. (Rahapesu ja terrorismi tõkestamise seadus § 23). Selle punkti juures on positiivne ka see, et enam ei ole võimalik minna laenu taotlema võõra dokumendiga (nt kui su rahakott on kaduma läinud või see on varastatud).
• Sul on õigus nõuda krediidilepingu tühisust, kui krediidi kulukuse määr on kolm korda kõrgem, kui Eesti Panga viimati avaldatud kuue kuu keskmine tarbimislaenude kulukuse määr. (Vt. ka „Mis on muutunud laenu kõrvalkulude sissenõudmise juures?“). See tähendab, et sa oled kohustatud tagasi maksma ikkagi laenatud rahasumma, kuid tasumisele ei kuulu liiga kõrged teised nõuded (nt korduvad tasulised meeldetuletuskirjad ja leppetrahvid) raha kasutamise eest.
• Kiirlaenu väljastanud ettevõte võib sulle esitada meeldetuletuskirja saatmise eest 5 eurose arve, kuid a) esimene kiri peab olema saadetud tasuta ja b) ta saab seda tasu küsida vaid üks kord. Seega ei saa laenufirma enam saata lugematu arvu tasulisi meeldetuletuskirju, mis sinu laenu võtmisest tekkinud võlgnevust omakorda suurelt paisutada võiksid.
• Pretensioonide korral ei piisa enam pelgalt vahekohtu poole pöördumisest. Kõik vaidlused tuleb lahendada vaid riiklikes kohtutes.

Kõike eelnevat arvesse võttes võib julgelt väita, et kiirlaenu võtmine on tänasel päeval kordades turvalisem, kui oli seda vaid loetud aastad tagasi.

Kas kiirlaenu on võimalik saada ka nädalavahetusel?

Sõltuvalt laenufirmast ja selle kontori lahtioleku aegadest, on kiirlaen nädalavahetusel täiesti võimalik.

Seetõttu tutvu sulle huvi pakkuva laenuandja tingimustega ning ettevõtte kontori lahtioleku aegadega. Kui plaanid laenu võtta esimest korda, on sul vaja läbida ka isikusamasuse tuvastuse protsess. Seda saad teha kas laenuandja kontoris või tema esindaja juures (tihtipeale on selleks näiteks Omniva postkontorid, mis on samuti avatud ka nädalavahetustel).  Kui laenusoov on aga korduv, on võimalik ka laenu saada isiku tuvastamiseta.

Niisiis, kui soovid raha nädalavahetusel, vali välja laenufirma, tutvu kontori lahtioleku aegadega, vaata, kas ettevõte pakub kiirlaenu internetis, esita taotlus ja jää vastuse ootele. Kui sinu soovitud summa kattub laenufirma poolt esitatud nõuetega selle saamiseks, võib pakiline rahamure saada lahenduse isegi vaid loetud minutitega.

Korduma kippuvad küsimused