Krediidikonto pakkujaid on Eestis juba päris mitmeid nagu Ferratum,Creditstar ning Monefit. Neid leidub nii suuremates pankades kui ka väiksemate laenufirmade juures. Milline sulle sobivaim on, seda saab teada vaid erinevate teenuseosutajate tingimustega tutvumisel ja endale personaalse pakkumise küsimisel.

Järgnevalt teemegi juttu sellest, kuidas käib avamine, millised on üldised tingimused ja mis on positiivsed ja negatiivsed küljed.

Mis on krediidikonto ehk teiste sõnadega tarbijakrediit?

Nagu eelnevalt mainitud, krediidikonto (tuntud ka nimetuste all laenulimiit, krediidilimiit ja tarbijakrediit) on justkui krediitkaart. Vali välja sobiv laenupakkuja, ava krediidikonto, esita nõutud andmed ja jää ootama vastust sellele, millises maksimaalses mahus sul krediidikonto avada oleks võimalik. Tingimustega nõustumisel, ja krediidisumma paika panemisel, avab laenuandja sulle laenulimiidi. Sellest saab sulle krediit, mille ulatuses saad vabalt oma arvelduskontole raha kanda. Kusjuures lepinguga paika pandud intressid ja laenumaksed tasud vaid sellelt määralt, mida reaalselt oma kontole kasutamiseks kandnud oled.

Krediidikonto on hea lahendus oma paindlikkuse poolest. Eriti siis, kui sa tead, et aeg ajalt vajad täiendavat lisaraha, kuid selle suuruse vajadus on varieeruv. Niisiis kui sul on olemas krediidikonto, on sul kindlustustunne, et soovi korral saad kiirelt vajamineva summa oma kontole kanda.

Kiirus ja mugavus on kaks olulist märgusõna, mida kindlasti krediidikonto avamine endaga kaasa toob. Tavapärase laenu soovi korral oleks iga kord vajadus alustada nii öelda nullist – esitada laenutaotlus koos nõutavate dokumentidega, läbida isiku tuvastamise protsess, positiivse otsuse saamisel sõlmida leping ja jääda siis ootama, millal soovitud laenusumma sinu kontole kantakse. Õhtuti, nädalavahetustel ja pühadel võib see protsess võtta aega aga suisa mitmeid päevi.

Kui sul on ära tehtud krediidikonto avamine, on sul soovitud rahasumma aga vaid mõne nii öelda hiirekliki kaugusel. Ära jäävad tülikad igakordsed formaalsused ja lahtioleku aegadest ning muust säärasest sõltumine.

Samas see viimane – mugav ja kiire kättesaadavus – on ka üks krediidikonto varju pooli. Võib ju sedasi käsi täiendava rahasüsti järele haarata liiga kergekäeliselt. Nii nagu laen, on ka krediidilimiidi kasutamine endale rahalise kohustuse võtmine. Varem või hiljem tuleb see loomulikult tagastada ja kindlasti suuremas mahus, kui esialgu enda kasutusse saadud rahasumma. Lisandub ju iga päevaga sinna lepinguga paika pandud intressimäär, mis on sagedasti suurem, kui isegi tarbijakrediidi lepingutes olev intress. Ja suur osa krediidikonto lepingutest näevad lisaks intressile ette veel ka väljamaksetasusid, mis sõltuvad enda kasutusse võetava rahasumma suurusest.

Kuidas käib krediidikonto avamine?

Krediidikonto üks suuremaid erinevusi ja eeliseid väikelaenudega võrreldes on taotlemise lihtsus.

Esialgu tuleb muidugi ka krediidikonto avamine vormistada lepingu sõlmimisega. Kuid krediidikonto puhul pannakse sinu jaoks paika sulle maksimaalselt võimaldatav krediidilimiit, mis sõltub sinu sissetulekutest. Seega avatakse sulle virtuaalne konto, kus on ära määratud teatud aktiivne rahasumma, mida saad kasutada endale sobival ajal.

Krediidikonto avamine on mugav just seetõttu, et sul on taotlusvorm vaja täita vaid üks kord. Raha kasutusele võtmise soovi korral piisab mõningal juhul ka ainult SMS-i saatmisest või sooviavaldusest laenupakkuja mobiilirakenduse kaudu. Kui sul ei ole krediidikonto lepingu sõlmimise ja reaalse krediiditaotluse ning väljamakse vahelisel perioodil tekkinud maksehäireid, saad sa soovitud rahasumma ka praktiliselt koheselt kätte.

Samas on oluline märkida, et sa ei pea kasutusse võtma kogu sulle maksimaalselt määratud rahasummat. Ühtlasi ei ole see ka mõistlik, sest intresse arvestatakse välja laenatud rahasumma suuruse pealt. Seega mida väiksema lisarahaga hakkama saad, seda vähem pead ka intresse tasuma. Kui hiljem selgub aga, et lisaraha vajadus on siiski suurem, saad sa uue väljamakse taotluse teha.

Kogu jutu selgitamiseks toome teile ühe näite.

Ütleme nii, et sinu sissetulekuid arvestades määrati sinu maksimaalseks krediidikonto limiidiks 2000 eurot. Sul on kiiresti vaja lisaraha 200 euro ulatuses. Saad selle enda kontole kanda kasvõi nädalavahetusel keset ööd. Sinu krediidikontole jäi nüüd vaba krediidilimiiti seega 1800 euro ulatuses. Kui peaks mõne  aja pärast selguma, et sul oleks veel vajadus näiteks 400 euro järele, saad ka selle oma kontole endale sobival ajal kanda, isegi siis, kui eelmine limiidikasutus ei ole veel tagastatud, kuid oled selle osamaksetega eeskujulikult ümber käinud.

Krediidikonto head ja vead

Krediidilimiit on väga kiire ja üsna paindlik moodus kuidas endale sobival ajal ja kohas ruttu lisaraha saada. Sama mööndlikud ollakse ka pakutava raha summades ning tagasimakse perioodi osas. Kõik tundub justkui liiga hea, et olla tõsi. Kas pole?

Igal asjal on mitu tahku, nii ka krediidikonto puhul. Järgnevalt vaatamegi, mis on need peamised pluss pooled, mis krediidikontoga kaasnevad, ning millised mitte nii head, kui sulle öeldakse, et lisaraha soovi korral ava krediidikonto.

Krediidikonto plussid

• Mugav haldamine – ava krediidikonto üks kord, kuid laenutaotlusi saad teha korduvalt. Jääb ära tülikas ja aega nõudev laenu taotluse etapp, mis muidu väikelaenude ja kiirlaenude puhul on tavaline. Krediidikonto avamine on ühekordne tegevus, kuid raha kasutamine täpselt nii sage, kui sul selleks vajadust ja soovi on. Peaasi, et limiiti jätkuks.
• Laenamine ööpäevaringselt ja iga päev – krediidikonto võimaldab sul puuduolevat raha saada absoluutselt igal päeval sõltumata sellest, kas tegemist on päeva või ööga, tööpäeva, nädalavahetuse või suisa pühadega.
• Tasuta – krediidikonto avamine on tasuta ja kui sa ei ole sellelt raha oma kasutusse välja kandnud, ei ole sul ka mingeid igakuiseid konto haldamise kulusid.
• Laenamine on imelihtne – tihti piisab limiidi kasutusse võtmiseks kõigest ühest SMS- ist.
• Maksad selle eest, mida kasutad – krediidikonto võimaldab sul laenata just nii suuri summasid, mida sul vaja on. Kui see mahub sinu krediidilimiidi piiresse, saad valida kasvõi euro pealt õige vajamineva summa. Mida täpsemalt oskad oma vajadusi hinnata, seda soodsam tuleb sulle kokkuvõttes ka võetav laen. Põhjuseks siin see, et intresse arvutatakse vaid selle summa pealt, mis rahasumma enda arvelduskontole kandnud oled. Seega mida vähem laenad, seda väiksemad on ka tekkivad kõrvalkulud intresside näol.
• Suured laenusummad – kui sul on korralik sissetulek ja eeskujulik maksekäitumine, saad laenata mitmeid tuhandeid eurosid.
• Mõistlik tagasimakse periood – krediidilimiidi tagasimaksmise perioodid jäävad soovi korral ka mitmetesse aastatesse, mis teeb kuumakse soodsamaks ja kulude hajutamise paremaks.
• Paindlikus – enamus krediidikonto teenuse pakkujaid lubavad sul ise otsustada, mis kuupäeval soovid tagasimakseid teostada ning kui pikaks perioodiks kuumaksed hajutada soovid. Seega ei ole siin jäikasid tüüplepingu tingimustes seatud ettekirjutisi.
• Intressidelt säästmiseks võid kasutusse võetud krediidi limiidi kokkulepitust kiiremini tagastada.

Miinused

• Kulukus – jah, suurem vabadus laenusumma suuruse ja tagasimakse perioodi otsustamise protsessis aitab küll väljaminekuid kohandada, kuid üldjoontes on kaasnevad kulud üpris kõrged. Olgu siinkohal mainitud näiteks üsna suur intress ja krediidi kulukuse määr.
• Lihtsus – see lihtsus, mida krediidikonto sulle võimaldab laenu saamiseks, võib väga valusasti ka kätte maksta. Ühest küljest jah on väga hea, kui sul tekib ootamatu väljaminek, mille jaoks on vaja väga kiiresti lisaraha saada. Sel juhul saab seda krediidikonto abil teha tõesti maksimaalse kiirusega. Samas selline laenuraha kättesaadavus võib mitte piisava hoolikusega läbi mõeldud otsuse tõttu hiljem ülemäära suuri väljaminekuid tekitada. Pead ju laenu siiski tagasi maksma ja kõikide lisa kuludega, mis on väga märkimisväärsed täiendavad kulud lisaks kasutusse võetud rahale.

Seega nõuab krediidikonto avamine sinult head planeerimise ning kaalutlemise oskust, et sa ei teeks laenu võtmisega seotud otsuseid väga kergekäeliselt ja liigse rutakusega.

Korduma kippuvad küsimused