Ärilaenud
Ärilaenud on jaotatud järgmiselt: alustava ettevõtte laen, tagatiseta laen ettevõttele ja tagatisega laen ettevõttele. Järgnevalt neist kõigist täpsemalt juttu teemegi ning oleme teinud ka allpool olevas tabelis võrdluse, et oleks mugav valida parim variant enda ettevõttele!
✅ Laen kuni 5 000 € ✅ Intress 18% aastas ✅ Võimalik laenata kui ka kasutada investeeringuteks
✅ Kiirlaen ettevõttele kuni 250 000 eurot ✅ Intress alates 3% kuus, ei mingeid lisatasusid ✅ Laenu saamiseks peab olema ettevõte vähemalt 6 kuud tegutsenud ning käive peab ületama 20000 eurot
✅ Laenusumma kuni 200 000 eurot ✅ Laenuperiood võib olla kuni 180 kuud ✅ Äriklientidele pakutakse ka autoliisingut
✅ Laen 1500 kuni 2 000 000 € ✅ Intress alates 9% ✅ Võimalik laen ka kinnisvara tagatisel
Samamoodi on vajadus täiendava rahasüsti järele ka neil ettevõtetel, kes on juba aastaid kliente teenindanud ja saavutanud stabiilse sissetuleku. Vajadus aga oma töövahendeid värskendada ja pakutavaid tooteid ning teenuseid uuendada, nõuab tihtipeale siiski pisut suuremat rahasüsti, kui omavahendid lubavad.
Oled sa siis uus alustav ettevõte või oma raja sisse käinud pikaealine asutus, laen ettevõttele on mõlemal juhul sobiv. Meie lehelt leiad ülevaated ka teenusepakkujatest nagu Coop pank, Kreditex ja Moneyzen.
Ärilaenud ja nende põhiomadused
Nagu eelpool mainitud, jagunevad laenud ettevõttele laialt võttes kolmeks. Vaatame nüüd igat neist täpsemalt ja lähemalt.
1. Alustava ettevõtte laen
Alustava ettevõtte laen on tavaliselt päris paindlikel tingimustel antav laen ettevõttele, kes on alles oma äritegemise tee alguses. Väiksemate summade puhul ei ole tihtipeale vajadus ka tagatise järele. Samas tuleb arvestada, et üldiselt soovitakse, et vähemalt üks juhatuse liige asuks laenu käendama.
Praktika on aga näidanud, et suurpankades alustavale ettevõttele ülemäära heldelt laenu anda ei soovita. Põhjuseid on siin mitmeid. Olgu neist välja toodud kaks peamist.
Esiteks asjaolu, et alustava ettevõtte laen on üsna riskantne välja anda. Ei teata ju veel kuidas firmal hakkab konkurentsitihedas majandusolukorras minema, kuidas leitakse kliente, kui püsivad on sissetulekud ja paljud muud tegurid.
Teiseks põhjuseks võib välja tuua selle, et väiksematel ettevõtetel on sageli laenusoov ka väiksem. Suurpangad huvituksid meelsamini aga suuremaid laene väljastada end juba tõestanud ettevõtetele.
2. Tagatiseta laen ettevõttele
Tagatiseta laenud eraisikutele on üsna tuntud laenutoode. Küll aga teatakse vähem, et ka ettevõtte laen võib olla teatud juhtudel ilma tagatiseta. Mitmed laenufirmad on sellised tagatiseta ärilaenud oma tootevalikusse ka võtnud.
Ärilaen tagatiseta sobib siis, kui soovitud laen ettevõttele ei ole märkimisväärselt suur. Näiteks ettevõtlusega alustamiseks ja sellega kaasnevate kulude katteks – osaühingu sissemakse ja kaupade, ruumide ning muu sarnase soetamine.
3. Tagatisega laen ettevõttele (ka ärilaen kinnisvara tagatisel)
Kui soov lisaraha järele on aga suurem, sobib selleks paremini ettevõtte laen, mis on garanteeritud tagatisega. Sagedaseim neist on ärilaen kinnisvara tagatisel.
Tagatise olemasolu võimaldab laenupakkujalt taotleda suuremaid summasid. Tagatiseks pakutud vara lisab laenufirmale kindlustunnet, et võetud kohustus ka kenasti kõik tagasi saab makstud. Ka sel juhul, kui peaks tekkima laenuvõtjal makseraskusi.
Ärilaen kinnisvara tagatisel
Üks sagedasemaid tagatisi, mida laenusoovijad pakuvad ja laenufirmad meelsasti vastu võtavad, on kinnisvara. Üks põhjus on kindlasti see, et kui soovitud laenusumma on suurem siis ärilaen kinnisvara tagatisel on parim võimalus selle saamiseks. On ju kinnisvara üldjuhul teistest tagatise võimalustest kõige kõrgema väärtusega.
Ärilaenu tingimused
Ärilaenu saamise protsess ning taotlemine on suures osas sarnane tavapärastele eraisikute tarbimislaenudele. Seetõttu on ka laenu saamise peamised tingimused üpris sarnased. Samamoodi selle saamise protsess, mis erineb vähesel määral küll sõltuvalt laenuandjast, kuid üldjoontes on siiski sama.
Peamise erinevusena saab aga välja tuua selle, et kui eraisiku puhul on kohustuslik läbida isikutuvastus, siis ettevõtte laen seda üldjuhul ette ei näe. Niisiis on see üks aega nõudev osa laenu saamiseks vähem vaja teha.
Loomulikult ei ole alloleva tingimused lõplikud ning ei kehti kõikide laenupakkujate juures. Igal laenufirmal on omad väikesed nüansid. Küll aga saab sellega ette üldise pildi laenu saamise nõuetest.
Ettevõtte laen – tüüptingimused
- Maksehäirete puudumine – maksehäireid ei tohi olla ei ettevõttel endal ega ka juhatuse liikmetel. Samamoodi ei saa laenu võtta, kui firmal on Maksu- ja Tolliameti andmete kohaselt kehtiv maksuvõlg.
- Käendus – väiksemate laenude puhul piisab juhatuse liikme käendusest.
- Suuremad laenud – kui laenusumma soov on suurem, soovitakse tagatise olemasolu. Enam levinud on sel juhul ärilaen kinnisvara tagatisel.
- OÜ ja AS – laenu taotlemiseks on üldiselt vajalik, et ettevõtte juriidiline vorm oleks osaühing või aktsiaselts. Füüsilisest isikust ettevõtted ehk FIE-d tavapäraselt laenu taotleda ei saa.
- Esitatavad dokumendid – laenu taotlemisel küsitakse üldjuhul ettevõtte viimase kvartali bilanssi ja kasumiaruannet. Kui laenusumma ulatub aga juba suurematesse summadesse, võib mõni pakkuja küsida sinult ka äriplaani. Üsna levinud on see just alustava ettevõtte puhul.
- Laenuperiood – erinevad laenupakkujad väljastavad väga erineva perioodiga laene. Nii võib mõne laenufirma tagasimakse tähtaeg olla juba 6 kuu pärast, teisel aga alles 10 aasta möödudes.
Konkreetsemate tingimuste teada saamiseks vali välja endale sobivad ärilaenu andvad firmad ja küsi täpset personaalset pakkumist lähtuvalt enda ettevõtte võimekusest.
Ärilaen tagatiseta : Kas on võimalik?
Nagu juba mitmel korral varemgi kirjutatud siis jah, tagatiseta ärilaenud on täiesti võimalik. Kõik see sõltub muidugi osaliselt sellest, kui suur on su ettevõtte laenusoov, kuid põhimõtteliselt saad sa laenu küsida ka siis, kui puudub igasugune tagatis.
Tagatiseta ärilaenud – miinused
Küll aga tuleb kindlasti silmas pidada, et kui sa soovid laenu ilma tagatiseta, rakenduvad tavapäraselt veidi rangemad reeglid ja jäigemad tingimused. Olgu siinkohal välja toodud kasvõi see, et üsna enesest mõistetavalt on tagatiseta laen ettevõttele nii öelda kallimatel tingimustel ehk siis suurema intressi määraga.
Samuti on üsna tavapärane nähtus, et pakutav laenu periood on lühem.
Rääkimata siinkohal laenusumma suurusest. Soovides finantseerida oma väljaminekudi ja võttes ärilaen tagatiseta, ei ole pakutavad laenusummad kaugeltki mitte nii suured, kui seda oleks tagatise olemasolul võimalik võtta.
Tagatiseta ärilaenud – plussid
Plussidest võiks välja tuua aga selle, et kuna tagatiseta ettevõtte laen on väiksemas mahus, ei küsita tihtipeale selle kasutamise otstarbe kohta. See aga vähendab oluliselt paberimajandust ja hilisemalt tekkida võivat aruandluse kohustust. Eriti hea on see just väiksematele ettevõtetele, kus töötajaid on vähem, ja seega iga täiendav tööalane lisakohustus nõuab omaette aja võtmist niigi väärtusliku tööaja arvelt. Suurettevõtted aga, kus selliste aruandluste koostamiseks on palgal eraldi inimesed, seda nii palju ju ei tunnetaks.
Käibelaen ja krediidiliin
Ettevõtte laenude kohta uurides võid aeg ajalt võid kohata ka mõisteid käibekapitalilaen (ka käibelaen) ja krediidilaen (ka krediidiliin).
Käibekapitalilaen
Esimest neist, käibekapitalilaenu, kasutatakse sagedamini suuremate ühekordsete väljaminekute ja investeeringute tarbeks. Näiteks kui on ees ootamas mõni suurem projekt, mille tarbeks enda vahendeid ei jätku, kuid tänu millele võiks ettevõtte likviidsus tublisti paraneda. See omakorda tagab aga sujuvama äritegevuse.
Raha tagasimaksmise üheks võimalikuks allikaks võib siinkohal olla näiteks debitoorse võlgnevuse laekumine ja varade müük. Laenukohustusi võid seejuures täita nii annuiteetgraafikuga kui bulletgraafikuga. Esimesel juhul koosneb kuumakse põhiosast ja intressist ning on võrdsetes osades. Teisel juhul aga tagastatakse laenuperioodi ajal jooksvalt igakuiseid intresse. Põhiosa tagastatakse perioodi lõpus koos viimase kuumaksega.
Krediidiliin
Krediidiliini puhul on võimalus kasutada rahalisi vahendeid nii osaliselt kui täismahus ettenähtud ajaperioodi jooksul. See sobib väga hästi neile ettevõtetele, kes ei soovi kogu võimalikku neile pakutavat laenusummat kohe kasutusele võtta, vaid eelistavad kasutada saadud limiiti osade kaupa. Seega toimub laenusumma välja maksmine vastavalt ettevõtte enda vajadustele kas ühe või mitme maksena laenuperioodi jooksul.
Ka intressi arvestatakse siis vaid sellele summalt, mis ettevõtte on enda kasutusse võtnud.
Ka on krediidi tagasimakseid võimalik teha endale sobivamate osadena.
Üks levinuimaid krediidiliini kasutusviise on olukorrad, kus ettevõttel on kuu lõpus vaja maksta töötajate palgad, kuid ostjad on oma arvete maksmisega hilinenud. Nii saab firma siis võtta endale sobiva suurusega kiire rahasüsti talle pakutava krediidiliini ulatuses.
Ettevõtte laen – selle eelised ja puudused
Ettevõttelaenu plussid
Paindlikud tagasimaksetingimused
Võrreldes eraisikutele antavate laenudega ja nende tagasimakse graafikutega, on ettevõtetele pakutava tagastamisele seatud tingimused tihtipeale tunduvalt paindlikumad.
Personaalsema pakkumised
Taaskord, kui võrrelda seda eraisikute laenudega, mil laenutingimused on suurel määral nii öelda ühe puuga löödud, on ettevõtetele antava laenu puhul tingimused hoopiski personaalsemad. Nii on laenud ettevõttele tavaliselt kalkuleeritud täpsemalt pidades silmas konkreetselt selle ettevõtte majandusnäitajaid ja muid olulisi numbreid. Ja vastavalt sellele siis pannakse paika konkreetne intressimäär ja krediidilimiit.
Nii võib ka alles alustanud, kuid juba korralikke majandustulemusi näidanud ettevõte, saada vägagi mõistlikel tingimustel ning ulatuses vajalikku lisaraha.
Soodne intress
Intressi soodsus tuleb eelkõige johtuvalt laenusumma suurusest. Ärilaen on tavapäraselt suuremas mahus võetav täiendav lisaraha, niisiis on ka intressimäärad tavaliselt madalamad, levinumalt on see 8-10% ringis. Täpne pakkumine tehakse aga pidades silmas laenu sooviva firma võimekust.
Hüpoteegi puudumine
Nii mõnegi laenuandja tootevalikust leiab tagatiseta ärilaenud, mis ei nõua laenusoovijalt hüpoteekide seadmist tagatiseks pakutavale varale. See on üsna märkimisväärne aja- ja rahaline võit, kui pidada silmas notaris käimise ajakulu ning selle tasusid.
Nii öelda tagatisena nõutakse sel juhul vaid käendajat, kelleks peab olema vähemalt üks juhatuse liige.
Kasutuse paindlikkus
Seda eelkõige just tagatiseta ärilaenu puhul, mil laenuandjad tavaliselt laenu kasutamise kohta küsimusi ei esitagi.
Kuid ka tagatislaenude puhul leiab tootevalikust väga suure hulga erinevaid laenutooteid mitmetele erinevatele sihtotstarvetele (käibekapitalilaen, krediidiliin, arvelduskrediit, investeerimislaen ja palju muud).
Ettevõttelaenu miinused
Nagu öeldakse – ei ole halba ilma heata ja ka vastupidi. Igal asjal on oma varjupool, nii on ka ärilaenudel mitmeid miinuseid.
Ärilaen suleb uksed eralaenu ees
Kui ettevõtte juhatuse liikmena pead laenu võtmisel kandma käendaja rolli, on üsna suur tõenäosus, et oma isiklikuks kasutuseks laenu võtmise soovi korral seda sulle ei anta. Mõningal juhul on suletud ka uksed liisingute saamise ees.
Lisakohustus
Absoluutselt igasugune laen on täiendav lisakohustus, mis tuleb tagasi maksta suuremas mahus, kui seda enda kasutusse said. Lisanduvad ju laenu põhisummale nii intressid, lepingutasud kui ka mitmed teised kõrvalkulud.
Korralik paberimajandus ja aruandlus
Soovides ettevõtte laenu, tuleb sul arvestada, et selle saamiseks võib vaja olla korralikku aruandlust, äriplaani ja mitmeid muid täiendavaid dokumente. Isegi nende korrektne täitmine ja olemasolu aga ei garanteeri, et sa laenu lõpuks ikka ka saad. Samuti leiate meie lehelt ülevaated, mis kajastavad ka seda kas autolaen alustavale ettevõttele on hea valik ja palju muud.
Korduma kippuvad küsimused
Ärilaen on mõeldud eelkõige osaühingutele (OÜ) ja aktsiaseltsidele (AS). Tavapäraste reeglite järgi ei ole ettevõtte laen kättesaadav füüsilisest isikust ettevõtetele ehk FIE-dele.
Ei, ärilaen maksehäirega ei ole võimalik. Kusjuures maksehäireid ei tohi olla ei ettevõttel endal ega ka juhatuse liikmetel. Samamoodi ei saa laenu võtta, kui firmal on Maksu- ja Tolliameti andmete kohaselt kehtiv maksuvõlg.
Ärilaenu taotlemisel küsitakse üldjuhul ettevõtte viimase kvartali bilanssi ja kasumiaruannet. Mõningad laenuettevõtted soovivad lisaks saada ka ülevaadet äriplaanist. Eriti kui tegemist on suuremate laenusummadega. Ka just alustanud ettevõtete puhul on selle küsimine suhteliselt tavaline praktika.
Jah, see on täiesti võimalik. Siinkohal tuleb aga silmas pidada, et sel juhul soovitakse reeglina vähemalt ühe juhatuse liikme käendust. Ka laenuks pakutavad summad ei ole tagatiseta ärilaenu puhul märkimisväärselt suured.
Ärilaenu saamisel on jäetud selle kasutamiseks üsna vabad käed. Eriti neil juhtudel, kui võtta tagatiseta laen ettevõttele. Kuid ka suuremate summade laenamisel on lähtuvalt soovitavast otstarbest lai valik erinevaid laenutooteid. Nii võid võtta ärilaenu näiteks investeeringuteks, ajutise rahavajaduse katteks või pikemaajaliste projektide finantseerimiseks.
Ühegi laenu kohta ei saa öelda, et tegemist on väga odava tootega, kuid ärilaen on siiski soodne võrreldes enamus eraisikutele pakutavate laenudega. Põhjuseks on asjaolu, et võetavad laenusummad on suuremad ja seetõttu intressid madalamad kui väikeste tarbimislaenude puhul see seatud on.
Ka see, et ärilaenu intress määratakse nii öelda rätseptööna, võttes arvesse konkreetse ettevõtte majandusnäitajaid ja võimekust, võimaldab heade tulemuste korral saada laenu väga soodsatel tingimustel.
